5 Expert Tips to Calculate the 'Retirement Number' that Will Let You Leave the Workforce For Good (5 Lời Khuyên Của Chuyên Gia Dự Tính “Số Tiền Hưu Trí” An Toàn Để Thôi Việc)
https://syntheticbilingual.blogspot.com/2021/12/5-expert-tips-to-calculate-retirement.html
Dec 21, 2021, 11:06 PM(Vui lòng xem bản dịch tiếng Việt bên dưới)
Retiring early sounds great in theory, but it requires
more than just a sincere desire to quit your job. You need to have a financial
plan that is flexible enough to get you through hard times and a contingency
plan for unexpected disasters.
After all, you won't
automatically qualify for a do-over if you retire in your 40s and run out of
money in your 50s, 60s or 70s. And, what about planning for the next big recession — or healthcare costs that never seem to
go down?
With that in mind, many
people wonder which calculations are best at determining whether or not you
have enough cash to retire early.
Do you need a specific dollar amount, a percentage of your annual spending, or
something else? I reached out to financial experts with this question.
1. Using the
25x rule
Andrew Latham, managing
editor at SuperMoney, said his favorite method for calculating retirement money is the 25x
rule. The calculation is quite simple — all you have to do is multiply the
annual income you think you will need in retirement by 25.
"So, if you estimate you
will need $80,000 per year when you retire, aim to save $2 million," he
said.
He added that he also
supports the 33x rule for savers who want to be on the conservative side, since
it assumes a 3% withdrawal rate. With the 33x rule and a target income of
$80,000 per year, an early retiree would want to save $2.64 million before they
leave their job.
2. Using the
4% rule
According
to financial planner Elena Ladygina,
the 4% rule is another widely accepted formula for calculating a 30+ year
retirement fund.
Using the 4% rule, an retiree
with $1.8 million saved for retirement would plan on withdrawing $72,000 per
year to live on.
However, she added that this
approach is not bullet-proof and may require adjusting — especially for early
retirees who plan to spend 40-plus years or more not working.
"Given the current
environment, savers may want to lower their withdrawal rate based on their
expected returns and individual circumstances," said Ladygina. "For
example, an early retiree could strive for a future withdrawal rate of 3% or
3.5%."
3. Plan for
80% of your current income in retirement
It can be hard to imagine
exactly how much you'll need every year after you retire. Financial advisor
Hutch Ashoo of Pillar
Wealth Management said a good rule of thumb is to
expect you'll need 80% of your current income every year if you want to
maintain your standard of living.
This formula is based on the
premise that you'll be able to eliminate some of your expenses after you
retire.
"You'll no longer need
to save for retirement, and you'll likely spend less on transportation and
other work-related expenses," says Ashoo.
4. Don't
forget to account for inflation
Financial advisor Melinda
Satterlee of Marathon Wealth Management says
she considers two main factors when helping clients plan for early retirement —
their planned monthly spending, and how much stable income they have in
retirement like Social Security and pensions.
However, she added that it's
crucial to understand future value, inflation, and rates of return
as well when determining if you have enough to retire.
For
example, your future spending will definitely be impacted by inflation, so you
have to use a formula that accounts for that amount instead of today's dollars.
You also have to be realistic about your annual returns, or how much your money
will grow until you're ready to retire.
Satterlee
says that, for most people, assuming a 7% annual return before and during
retirement and a 3% inflation rate each year can help you get close to your
desired retirement number.
5.
Overestimate your needs
Financial planner Jeff Rose
of Good Financial Cents said
that based on his experience working with clients who want to retire early, far
too many people underestimate how much they actually need.
"With more time in
retirement, there are too many factors that could impact their day to day
needs," said Rose. These factors include inflation, medical issues, market
fluctuations, and more.
(Synthetic Bilingual Blog's comment below, please)
Dịch bởi Synthetic Bilingual Blog
Về lý thuyết, nghỉ hưu sớm
nghe có vẻ tuyệt vời nhưng thực tế đòi hỏi nổ lực ngoài ước muốn thực tâm,
anh/chị cần phải lập kế hoạch tài chính đủ hỗ trợ trong giai đoạn khó khăn và
ngay cả kế hoạch dự phòng khi gặp rủi ro ngoài ý muốn.
Sau hết, anh/chị không hiển
nhiên đủ diều kiện bắt đầu lại nếu nghỉ hưu ở độ tuổi 40 rồi hết sạch tiền ở độ
tuổi 50, 60 hay 70. Vì thế, anh/chị đã có kế hoạch cho cuộc đại suy thoái tiếp
theo hay chi phí chăm sóc sức khỏe dường như không bao giờ giảm?
Với suy nghĩ đó, nhiều người
tự hỏi liệu trù tính nào là tốt nhất để biết mình có đủ tiền mặt nghỉ hưu sớm
và anh/chị có cần trù tính số tiền cụ thể, tỷ lệ phần trăm chi tiêu hằng năm
hay điều gì khác không? Đây, tôi đã trao đổi với các chuyên gia tài chính về vấn
đề này.
1. Sử dụng
quy tắc 25x
Andrew Latham - Biên Tập viên
Quản lý tại SuperMoney - cho biết anh ưa chuộng quy tắc 25x để trù tính tiền
hưu trí. Cách tính khá đơn giản, chỉ cần nhân số tiền hằng năm anh/chị cần khi
nghỉ hưu với 25. Giả sử anh/chị cần 80,000 đô la Mỹ/năm khi nghỉ hưu thì mục
tiêu tiết kiệm là 02 triệu đô la Mỹ. Ngoài ra, anh ấy cũng ủng hộ quy tắc 33x
giành cho những người gửi tiền tiết kiệm có tính thận trọng vì tỷ lệ rút tiền
chiếm 03%. Với quy tắc 33x và thu nhập mục tiêu 80,000 đô la Mỹ/năm, người nghỉ
hưu sớm cần tiết kiệm 2.64 triệu đô la Mỹ trước khi thôi việc.
2. Dùng quy
tắc 04%
Theo
Nhà Hoạch định Tài chính Elena Ladygina,
quy tắc 04% cũng là một công thức được hưởng ứng rộng để trù tính quỹ hưu trí
cho 30 năm trở lên.
Với quy tắc 04%, anh/chị cần
tiết kiệm 1,8 triệu đô la Mỹ khi về hưu để rút 72,000 đô la Mỹ/năm cho chi
tiêu. Tuy nhiên, phương pháp này chưa ổn định, có thể cần điều chỉnh, nhất là với
những người có dự định nghỉ hưu sớm trên 40 năm.
Ladygina cho biết: “Hiện tại,
người gửi tiết kiệm có thể giảm tỷ lệ rút tiền dựa trên lợi suất kỳ vọng và
tình hình tài chính cá nhân, VD: Một người nghỉ hưu sớm sẽ phấn đấu để tương
lai đạt tỷ lệ rút tiền khoảng 03% hay 3.5%”
3. Dự tính
80% thu nhập hiện tại khi nghỉ hưu
Thật khó nhẩm tính chính xác
anh/chị cần bao nhiêu mỗi năm khi nghỉ hưu và đây, Hutch Ashoo - Chuyên viên Tư vấn Tài chính thuộc Quản lý Tài sản Pillar - cho biết theo quy tắc dựa
trên kinh nghiệm lâu năm cho thấy anh/chị cần 80% thu nhập hiện tại mỗi năm nếu
muốn bảo toàn mức sống.
Cách
tính này dựa trên giả thuyết có khả năng anh/chị sẽ bỏ một số chi phí khi nghỉ
hưu như Ashoo cho biết: “Anh/Chị không còn phải tiết kiệm nữa khi nghỉ hưu, đồng
thời các chi phí đi lại cũng như các chi phí liên quan công việc sẽ giảm.”
4. Lưu ý lạm
phát khi dự tính
Melinda Satterlee - Chuyên
viên Tư vấn Tài chính thuộc Quản lý Tài sản Marathon - cho biết cô cân nhắc hai
yếu tố chính khi hỗ trợ khách hàng dự tính nghỉ hưu sớm gồm: Chi phí định kỳ mỗi
tháng và mức thu nhập ổn định khi nghỉ hưu (An sinh xã hội và lương hưu). Tuy
nhiên, điều chính yếu là hiểu giá trị tương lai, lạm phát và tỷ suất hoàn vốn
cũng như xác định xem anh/chị có đủ điều kiện nghỉ hưu; VD như: Lạm phát chắc
chắn ảnh hưởng đến chi phí tương lai, vì thế anh/chị phải dùng công thức tính
cho số tiền tương lai, không áp giá trị đô la Mỹ hiện hành. Ngoài ra, anh/chị
cũng phải theo dõi lợi nhuận hằng năm hay mức tiền sẽ tăng đến khi sẵn sàng nghỉ
hưu.
Satterlee
giả sử lợi nhuận hằng năm trước và trong khi nghỉ hưu là 07% và tỷ lệ lạm phát
mỗi năm là 03% có thể giúp hầu hết mọi người tiến gần đến số tiền hưu mong
muốn.
5. Đánh giá
cao nhu cầu
Jeff Rose - Nhà Hoạch định
Tài chính thuộc Good Financial Cents - cho biết theo kinh nghiệm làm việc với khách hàng muốn nghỉ hưu sớm
thì có quá nhiều người đánh giá thấp mức họ thực sự cần vì không để ý tới thời
gian nghỉ hưu dài hơn và nhiều yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu hằng ngày như: Lạm
phát, y tế, biến động thị trường, …
Chính vì thế, anh ấy đề nghị thêm 25% vào số tiền hưu anh/chị muốn có. Nếu anh/chị đang nổ lực tiết kiệm 02 triệu đô la Mỹ theo quy tắc 04% thì nên tiết kiệm 2,5 triệu đô la Mỹ. Rose cho biết bất kỳ ai nghỉ hưu trước tuổi 45 đều có thể muốn nhắm tới số tiền cao hơn, như là sẽ nổ lực tiết kiệm thêm 30% đến 50% so với mức họ nghĩ.
Translated by Synthetic Bilingual Blog
Comment/Nhận xét:
To me, 05 tips above are for investment
too safe and not to make me excited. Anyhow, it also help someone’s life
better.
Besides that, I think it is
better if they do at least one more job for relaxation/passion such as blogger,
freelancer, … which will give them money more …
Tiết kiệm là cách đầu tư an toàn và nhàn hạ nhất nhưng nếu kiếm thêm tiền từ những công việc tiêu khiển thì sẽ thú vị hơn …
Reference/Tham khảo: https://syntheticbilingual.blogspot.com/
Comments
Post a Comment